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结构性存款迎来了爆发式的增长,所以什么是结构性存款?

2019-12-19 14:52:13 来源 : 未知 编辑 : 倾城佳人

去年4月27日,资管新规和理财新规下发后,打破了银行理财刚性兑付的规则。如今,离2020年底保本理财正式退出市场还剩下一年时间,部分国有大行和股份行下架了发行多年的保本理财产品,

去年4月27日,资管新规和理财新规下发后,打破了银行理财刚性兑付的规则。如今,离2020年底保本理财正式退出市场还剩下一年时间,部分国有大行和股份行下架了发行多年的保本理财产品,也直接印证了这一进程。

过去,由于我国有刚性兑付这条不成文的规定,银行理财凭借高收益、低风险成为了大家首选的理财方式。然而,从金融行业的本质来看,保本保息是一种伪投资理论,不利于金融市场稳定发展。因此,国家取消刚性兑付,对于统一金融监管标准、引导金融更好地服务实体经济、防范金融风险将起到至关重要的作用。

日前,光大银行、交通银行等多家银行相继发布公告,宣布提前下线保本理财产品。一些银行虽然仍在发售保本理财产品,但规模已经大大压缩,甚至停止了办理签约业务的来往入口。

由于一般存款产品竞争力较弱,保本理财产品的下线,也给银行带来了客户流失的风险。于是,高收益的结构性存款产品则成为银行揽储的利器。例如光大银行就在宣布暂停“活期宝”的公告中,顺势推销了结构性存款产品“周周存”。

那么你知道什么是结构性存款吗?

结构性存款是在存款的基础上嵌入金融衍生工具,与衍生品的利率波动挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的产品。普通存款的本金和利息都受存款保险制度保护,但结构性存款的利息不受存款保险制度保护。

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举例来说,小丽买了100万1年期结构性存款,利率是3%。银行留下97.1万元本金作为存款,一年后算上利息正好是100万元,这样可以确定保本。剩余的2.9万元本金,则会被银行用于投资黄金、股票等衍生品,如果赚钱的话可以给小丽分红,赔了则无法拿到利息。

结构性存款乱象频现

监管信号频频释放

从规模上看,2018年以来,结构性存款迎来了爆发式的增长。不过,业务规模的剧增,也给各种乱象提供了可乘之机。

比如,虽然结构性存款被划分到存款业务,但是在宣传、销售口径上还比较混乱;部分结构性存款业务体量与风控能力不匹配;部分企业以票据贴现资金购买高收益率结构性存款,使结构性存款成为套利工具;此外,根据《银行业金融机构衍生产品交易业务管理办法》的规定,银行业金融机构从事衍生产品交易需要具有相关资格,而很多发售结构性存款产品的城商行和农商行都没有衍生品交易资格;更有甚者,“假结构性存款”盛行,还成为部分银行变相高息揽储的工具。

针对结构性存款业务中存在的问题和风险,银保监会在2019年陆续下发各项文件,对发行主体、销售管理、产品设计、信息披露等方面提出了严苛的要求,积极推动各地相关机构整治行业秩序,保障消费者合法权益。结构性存款作为一款尚未成熟的金融产品,监管仍需假以时日来规范其发展。

资管新规发布以来,结构性存款凭借较高的利率“接替”了银行保本理财的地位,成为诸多用户财富管理的首选产品。

从积极意义上来说,结构性存款改变了我们对理财产品的固有认知,打破了保本、刚兑观念。因为真正的结构性存款产品具有一定的风险,只有具备一定的衍生品交易知识,才能实现资金增值。

对于普通用户来说,最适合自己的财富增值产品,不应仅通过收益高低来判断。比如结构性存款在到期之前是不能提前支取本金的,这一点和普通存款不同,如果急需要用钱的话,最好不要盲目选择。

具体来看,需要考察产品的风险、收益和灵活性与自身的匹配度,如果你对金融衍生品具有一定的专业知识、具备一定的风险承受能力、对资金流动性需求不大,则可以选择结构性存款产品。而如果你比较看好监管相对完善、收益更加可观的产品,那么像汇盈金服这样的网贷产品可能是更适合你的选择。

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